បដិវត្តន៍ទូទាត់ប្រាក់ឌីជីថលនៅក្នុងប្រទេសកម្ពុជា

 តើអ្នកធ្លាប់ចង់ទិញកាហ្វេក្តៅៗមួយកែវនៅពេលព្រឹក តែបែរជាហោប៉ៅគ្មានលុយសុទ្ធសូម្បីមួយរៀល រួចក៏សម្រេចចិត្តស្កែនស្ទីគ័រនៅលើរទេះឈើដើម្បីទូទាត់ប្រាក់ភ្លាមៗដែរឬទេ?

កាលពីប៉ុន្មានឆ្នាំមុន ការធ្វើអាជីវកម្ម ឬការធ្វើដំណើរក្នុងប្រទេសកម្ពុជា តម្រូវឱ្យយើងកាន់លុយក្រដាសក្រាស់ៗតាមខ្លួន។ បើអ្នកចង់ទិញមីមួយចាននៅតាមចិញ្ចើមផ្លូវ ការទូទាត់បែបឌីជីថលគឺមិនអាចទៅរួចឡើយ។ ប៉ុន្តែបច្ចុប្បន្ន ភាពជោគជ័យផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុដ៏ស្ងប់ស្ងាត់មួយបានគ្របដណ្តប់ពេញព្រះរាជាណាចក្រកម្ពុជា។ ស្ទីគ័រ QR Code តូចៗត្រូវបានបិទនៅលើគ្រប់ទីកន្លែង ចាប់តាំងពីហាងទំនើបៗក្នុងផ្សារចរិយា រហូតដល់តូបលក់ផ្លែឈើតាមជនបទ។

សម្រាប់អ្នកថ្មី ការស្វែងយល់ពីរបៀបដែលប្រទេសមួយអាចលោតផ្លោះយ៉ាងលឿនពីលុយក្រដាស មកជាការស្កែនឌីជីថលបែបបច្ចេកវិទ្យាខ្ពស់ អាចជារឿងដែលគួរឱ្យភ្ញាក់ផ្អើល។ អ្នកប្រហែលជាឆ្ងល់ថា៖ តើវាដំណើរការយ៉ាងដូចម្តេច? តើវាមានសុវត្ថិភាពទេ? ហើយតើខ្ញុំចាំបាច់ត្រូវមានគណនីធនាគារបែបប្រពៃណីដែរឬទេ?

អត្ថបទនេះនឹងពន្យល់ដោយសាមញ្ញ ដោយមិនប្រើពាក្យបច្ចេកទេសហិរញ្ញវត្ថុស្មុគស្មាញ ដើម្បីបង្ហាញពីរបៀបដែលកម្ពុជាបង្កើតបដិវត្តន៍ទូទាត់ប្រាក់ឌីជីថលលឿនបំផុតមួយនៅលើពិភពលោក។ យើងនឹងពិនិត្យមើលដំណើរផ្លាស់ប្តូរពីការលំបាកនៃលុយក្រដាស មកជាប្រព័ន្ធឌីជីថលជាតិរួមមួយ ស្វែងយល់ពីបច្ចេកវិទ្យានៅពីក្រោយវា ការពង្រីកខ្លួនទៅក្រៅប្រទេស និងរបៀបដែលប្រជាពលរដ្ឋការពារខ្លួនពីជនបោកប្រាស់តាមប្រព័ន្ធឌីជីថល។

១. បន្ទុកធ្ងន់នៃលុយក្រដាស

ដើម្បីយល់ពីបដិវត្តន៍នេះ យើងត្រូវមើលអ្វីដែលបានកើតឡើងកាលពីមុន។ មិនយូរប៉ុន្មានទេ ប្រតិបត្តិការជាង ៩០% នៅក្នុងប្រទេសកម្ពុជាគឺពឹងផ្អែកទាំងស្រុងលើសាច់ប្រាក់។ ការរស់នៅក្នុងសង្គមដែលប្រើលុយសុទ្ធមិនមែនគ្រាន់តែជាទម្លាប់នោះទេ ប៉ុន្តែវាជាការលំបាកប្រចាំថ្ងៃ។

សាកស្រមៃមើលពីការលក់ដូរនៅតាមតូបផ្សារដ៏មមាញឹកក្នុងម៉ោងប្រញាប់ប្រញាល់នាពេលព្រឹក។ រាល់ការទិញលក់តម្រូវឱ្យមានការកាន់ដកផ្ទាល់ដៃ។ អ្នកត្រូវរាប់លុយក្រដាសដោយប្រុងប្រយ័ត្ន ពិនិត្យមើលលុយពិតលុយក្លែងក្លាយ និងត្រូវរកលុយរាយដើម្បីអាប់ជានិច្ច។ បើអ្នកអស់លុយអាប់ ការលក់ដូរនឹងត្រូវគាំង។

លើសពីនេះ ការកាន់លុយដុំធំៗដើម្បីទៅទិញទំនិញ ឬបើកប្រាក់ខែឱ្យបុគ្គលិក មានហានិភ័យសុវត្ថិភាពខ្ពស់។ ជាយូរមកហើយ ប្រព័ន្ធធនាគារបែបប្រពៃណីមិនអាចទៅដល់ប្រជាជននៅតាមជនបទឡើយ ព្រោះការសាងសង់សាខាធនាគារផ្ទាល់នៅតំបន់ដាច់ស្រយាលមានតម្លៃថ្លៃពេក។ កត្តានេះធ្វើឱ្យប្រជាពលរដ្ឋរាប់លាននាក់មិនមានគណនីធនាគារ (Unbanked) មានន័យថាពួកគេគ្មានកន្លែងសុវត្ថិភាពដើម្បីសន្សំប្រាក់ ឬតាមដានការចំណាយរបស់ខ្លួនឡើយ។

២. បាគង (Bakong)៖ ផ្លូវល្បឿនលឿនឌីជីថល

នៅក្នុងខែតុលា ឆ្នាំ២០២០ ធនាគារជាតិនៃកម្ពុជា (NBC) បានផ្លាស់ប្តូរគ្រប់យ៉ាងដោយការដាក់ឱ្យប្រើប្រាស់ប្រព័ន្ធ Bakong។ ដោយបង្កើតឡើងរួមគ្នាជាមួយក្រុមហ៊ុនបច្ចេកវិទ្យាហិរញ្ញវត្ថុ (Fintech) ឈ្មោះ Soramitsu ប្រព័ន្ធ Bakong គឺជាប្រព័ន្ធទូទាត់ឌីជីថលខ្នាតធំដំបូងគេនៅលើពិភពលោក ដែលគាំទ្រដោយធនាគារកណ្តាល និងបង្កើតឡើងនៅលើបច្ចេកវិទ្យា Blockchain។

តើអ្វីទៅជា Blockchain?

ចូលគិតថា Blockchain គឺជាសៀវភៅបញ្ជីឌីជីថលរួមមួយ ដែលមិនអាចលុបបាន។ ជំនួសឱ្យធនាគារមួយរក្សាសៀវភៅកត់ត្រាប្រតិបត្តិការឯកជនដែលអ្នកដទៃមិនអាចមើលឃើញ Blockchain ដើរតួដូចជាក្តារព័ត៌មានសាធារណៈ ដែលគ្រប់គ្នាអាចដឹងភ្លាមៗថាអ្នកណាផ្ញើអ្វីទៅអ្នកណា។ វាធ្វើឱ្យការលួចកែប្រែទិន្នន័យដោយសម្ងាត់ជារឿងដែលមិនអាចទៅរួច។

ដើម្បីយល់ពីមូលហេតុដែល Bakong មានសារៈសំខាន់ សូមស្រមៃគិតថាប្រព័ន្ធធនាគារប្រពៃណីដូចជាបណ្តុំនៃកោះដាច់ដោយឡែកពីគ្នា។ បើអ្នកប្រើប្រាស់ "ធនាគារកោះ A" អ្នកមិនអាចផ្ញើលុយទៅកាន់អ្នកប្រើប្រាស់ "ធនាគារកោះ B" បានលឿន ឬមានតម្លៃថោកឡើយ។ ធនាគារត្រូវកាត់កង់ផ្ទេរប្រាក់ក្នុងដំណើរការដ៏យឺតយ៉ាវ ដែលពេលខ្លះត្រូវចំណាយពេលរាប់ម៉ោង ឬរាប់ថ្ងៃ។

Bakong ដើរតួដូចជាស្ពានល្បឿនលឿនដ៏ធំមួយតភ្ជាប់កោះទាំងអស់នោះ។ វាបម្រើជាឆ្អឹងខ្នងរួមសម្រាប់ស្ថាប័នទាំងអស់។ នៅពេលអ្នកផ្ទេរប្រាក់ឥឡូវនេះ វាមិនសំខាន់ទេថាអ្នកប្រើកម្មវិធី (App) របស់ធនាគារណាមួយ ព្រោះ Bakong បញ្ចប់ប្រតិបត្តិការក្នុងរយៈពេលត្រឹមតែ ២ ទៅ ៥ វិនាទីប៉ុណ្ណោះ។ អ្វីដែលល្អបំផុតនោះគឺ វាអនុញ្ញាតឱ្យប្រជាពលរដ្ឋទូទៅអាចបើកកាបូបលុយឌីជីថល (Digital Wallet) ដោយប្រើត្រឹមតែទូរស័ព្ទដៃ និងអត្តសញ្ញាណប័ណ្ណ ដោយមិនចាំបាច់ឆ្លងកាត់ការរៀបចំគណនីធនាគារដ៏ស្មុគស្មាញឡើយ។

៣. កូដតែមួយគ្រប់គ្រងទាំងអស់៖ ស្តង់ដារ KHQR

ទោះបីជាមាន Bakong ដំណើរការនៅពីក្រោយក៏ដោយ ការទូទាត់ឌីជីថលដំបូងៗបានជួបឧបសគ្គមួយទៀតគឺ "ព្រៃ QR Code"។ អាជីវករត្រូវមានស្លាក QR ផ្លាស្ទិកប្រាំ ឬប្រាំមួយផ្សេងគ្នានៅលើបញ្ជរ ព្រោះធនាគារឯកជននីមួយៗតម្រូវឱ្យប្រើកូដផ្ទាល់ខ្លួន។ បើអតិថិជនមានកម្មវិធីរបស់ធនាគារ A ពួកគេមិនអាចស្កែនកូដរបស់ធនាគារ B បានទេ។

ដើម្បីដោះស្រាយបញ្ហានេះ កម្ពុជាបានដាក់ឱ្យប្រើប្រាស់ KHQR ដែលជាបណ្តាញកូដ QR ស្តង់ដាររួមតែមួយ។

ទម្រង់ QR កាលពីមុន	ដំណោះស្រាយ KHQR នាពេលបច្ចុប្បន្ន
អាជីវករត្រូវការ៖ - ស្លាក QR ធនាគារ A - ស្លាក QR ធនាគារ B - ស្លាក QR ធនាគារ​ C	អាជីវករត្រូវការ៖ - ស្ទីគ័រ KHQR រួមតែមួយគត់ (ដំណើរការជាមួយកម្មវិធីធនាគារ និងទូទាត់ប្រាក់ប្រហែល ៥០ ស្ថាប័ន)

KHQR ដំណើរការដូចជាព្រីឌុយភ្លើងសកល។ មិនថាអ្នកមានឆ្នាំងសាកទូរស័ព្ទម៉ាកអ្វីទេ វាអាចដោតចូលជញ្ជាំងបានទាំងអស់។ បច្ចុប្បន្ន អ្នកលក់ដូរតាមចិញ្ចើមផ្លូវគ្រាន់តែបិទស្ទីគ័រ KHQR តែមួយសន្លឹកប៉ុណ្ណោះ។ មិនថាអតិថិជនប្រើកម្មវិធីធនាគារពាណិជ្ជធំៗដូចជា ACLEDA Bank កម្មវិធីលុយអេឡិចត្រូនិកដូចជា Wing ឬកម្មវិធី Bakong របស់ធនាគារកណ្តាលនោះទេ ពួកគេស្កែនកូដតែមួយដូចគ្នា ហើយលុយនឹងចូលទៅក្នុងគណនីរបស់អ្នកលក់ភ្លាមៗ។ ត្រឹមឆ្នាំ២០២៤ ប្រព័ន្ធនេះបានដំណើរការប្រតិបត្តិការជាង ៦០០ លានដង ដែលមានតម្លៃប្រហែល ៤៦ ពាន់លានដុល្លារ ពោលគឺច្រើនជាងមួយដងនៃផលិតផលក្នុងស្រុកសរុប (GDP) ប្រចាំឆ្នាំរបស់ប្រទេស។

៤. ការផ្លាស់ប្តូរអ្នកលក់តាមចិញ្ចើមផ្លូវទៅជាអ្នកគ្រប់គ្រងឌីជីថល

រង្វាស់ពិតប្រាកដនៃជោគជ័យសម្រាប់បដិវត្តន៍ឌីជីថល មិនមែនស្ថិតនៅលើអគារការិយាល័យខ្ពស់ៗនោះទេ គឺវាស្ថិតនៅលើជ្រុងផ្លូវលក់ដូរ។ អាជីវករតាមចិញ្ចើមផ្លូវនៅកម្ពុជាបានទទួលយក KHQR ព្រោះវាដោះស្រាយបញ្ហាអាជីវកម្មចាស់ៗរបស់ពួកគេផ្ទាល់។

សាកមើលអ្នកលក់កាហ្វេម្នាក់ក្នុងអំឡុងពេលធ្វើដំណើរពេលព្រឹក។ ជំនួសឱ្យការរាវរកលុយរាយខណៈពេលដែលអតិថិជនឈរតម្រង់ជួរ អតិថិជនគ្រាន់តែ "ស្កែន រួចដើរចេញ"។ ការលក់ដូរលឿនជាងមុនទ្វេដង។

ជាងនេះទៅទៀត ការទូទាត់បែបឌីជីថលដើរតួជាជំនួយការគណនេយ្យស្វ័យប្រវត្តិ។ នៅចុងបញ្ចប់នៃថ្ងៃនោះ អ្នកលក់មិនចាំបាច់អង្គុយរាប់ និងតម្រៀបក្រដាសប្រាក់ដែលទក់ ទទឹក ឬប្រឡាក់ទៀតឡើយ។ ពួកគេគ្រាន់តែបើកកម្មវិធី មើលបញ្ជីឌីជីថល ហើយដឹងភ្លាមៗពីចំណូលសរុប និងប្រាក់ចំណេញរបស់ខ្លួន។ វាផ្លាស់ទីសាច់ប្រាក់ទៅក្នុងប្រព័ន្ធឌីជីថលដែលមានសុវត្ថិភាព និងដំណើរការប្រកបដោយប្រសិទ្ធភាព។

៥. ការលុបបំបាត់ព្រំដែនជាមួយការស្កែនឆ្លងប្រទេស

ប្រព័ន្ធទូទាត់ឌីជីថលរបស់កម្ពុជាបានរីកចម្រើនយ៉ាងខ្លាំង រហូតដល់ពង្រីកខ្លួនឆ្លងកាត់ព្រំដែនអន្តរជាតិ។ ធនាគារជាតិនៃកម្ពុជាបាននិងកំពុងភ្ជាប់បណ្តាញ Bakong និង KHQR យ៉ាងសកម្មជាមួយប្រទេសជិតខាង។

តាមរយៈកិច្ចព្រមព្រៀងរវាងធនាគារកណ្តាលទៅវិញទៅមក អ្នកធ្វើដំណើរកម្ពុជាដែលទៅលេងប្រទេសថៃ ឡាវ ឬសិង្ហបុរី អាចបើកកម្មវិធីធនាគារក្នុងស្រុករបស់ខ្លួន ហើយស្កែនកូដ QR ក្នុងស្រុករបស់ប្រទេសទាំងនោះផ្ទាល់ដើម្បីទូទាត់ប្រាក់ជា ប្រាក់រៀល។

ប្រព័ន្ធនេះក៏ដំណើរការដូចគ្នាសម្រាប់ជើងត្រឡប់មកវិញដែរ។ អ្នកទេសចរដែលមកលេងកម្ពុជាពីប្រទេសទាំងនោះ ហើយក្នុងពេលឆាប់ៗនេះ រួមទាំងក្រុមទេសចរដ៏ធំពីប្រទេសឥណ្ឌាតាមរយៈបណ្តាញ UPI អាចដើរទៅតូបលក់ផ្លែឈើតាមជនបទរបស់ខ្មែរ រួចស្កែនកូដ KHQR ក្នុងស្រុកដោយប្រើកម្មវិធីធនាគារនៃប្រទេសរបស់ពួកគេដើម្បីទូទាត់ប្រាក់ភ្លាមៗ។ វាបានលុបបំបាត់ទាំងស្រុងនូវភាពស្មុគស្មាញ កម្រៃសេវាខ្ពស់ និងការព្រួយបារម្ភក្នុងការស្វែងរកកន្លែងប្តូរប្រាក់សុទ្ធ។

៦. ការរក្សាសុវត្ថិភាពក្នុងពិភពលោកដែលមិនប្រើសាច់ប្រាក់

ខណៈពេលដែលការផ្លាស់ប្តូរចេញពីលុយក្រដាសផ្តល់ភាពងាយស្រួលជាខ្លាំង ការប្រើប្រាស់ឌីជីថលក៏នាំមកនូវការគំរាមកំហែងបែបថ្មីផងដែរ៖ នោះគឺការបោកប្រាស់តាមប្រព័ន្ធអ៊ីនធឺណិត (Cyber Scams)។ ចោរមិនលួចកាបូបលុយផ្ទាល់ទៀតទេ ប៉ុន្តែពួកគេប្រើល្បិចឌីជីថលវៃឆ្លាតជំនួសវិញ។

ល្បិចទូទៅមួយគឺ ជនខិលខូចលួចបិទស្ទីគ័រ QR Code ក្លែងក្លាយពីលើកូដពិតប្រាកដរបស់អ្នកលក់។ នៅពេលអតិថិជនស្កែនដោយមិនបានចាប់អារម្មណ៍ លុយនឹងត្រូវផ្ទេរទៅគណនីរបស់អ្នកផ្សេង រីឯអ្នកលក់វិញមិនទទួលបានអ្វីទាំងអស់។

[ ប្រុងប្រយ័ត្ន៖ ល្បិចបិទពីលើ ]
[ ស្ទីគ័រ QR របស់ជនល្មើស ]  <-- លួចបិទពីលើ
[ កូដ QR ពិតរបស់អាជីវករ ]   <-- ត្រូវបិទបាំង និងលាក់ទុក

ដើម្បីប្រយុទ្ធប្រឆាំងនឹងបញ្ហានេះ ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុកម្ពុជា ដូចជាធនាគារ វីង (Wing Bank) និងនាយកដ្ឋានប្រឆាំងបទល្មើសបច្ចេកវិទ្យា កំពុងធ្វើការអប់រំសាធារណជនយ៉ាងខ្លាំង។ អាជីវករត្រូវបានណែនាំឱ្យពិនិត្យមើលកម្មវិធីរបស់ពួកគេដើម្បីស្តាប់សំឡេង ឬមើលសារដំណឹងប្រតិបត្តិការភ្លាមៗ ជាជាងគ្រាន់តែក្រឡេកមើលអេក្រង់ទូរស័ព្ទរបស់អតិថិជន។ ពិធីការសុវត្ថិភាពក៏ត្រូវបានធ្វើបច្ចុប្បន្នភាពជាបន្តបន្ទាប់ជាមួយនឹងការផ្ទៀងផ្ទាត់ជីវមាត្រ (Biometric) ដូចជាការស្កែនមុខ ដើម្បីធានាថាអ្នកដែលផ្ទេរប្រាក់គឺជាម្ចាស់គណនីពិតប្រាកដ។

សេចក្តីសន្និដ្ឋាន

ការលោតផ្លោះរបស់កម្ពុជាពីសង្គមដែលពឹងផ្អែកលើសាច់ប្រាក់ ទៅជាអ្នកដឹកនាំការទូទាត់ឌីជីថលសកល គឺជាគំរូមួយសម្រាប់ការវិវត្តន៍ផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុ។ តាមរយៈការកសាងផ្លូវល្បឿនលឿន Blockchain ដ៏រឹងមាំ (Bakong) និងការបញ្ចូលវាទៅក្នុងស្តង់ដារសាមញ្ញតែមួយ (KHQR) ព្រះរាជាណាចក្រកម្ពុជាបានធ្វើឱ្យសេវាធនាគារមានភាពងាយស្រួល មានសុវត្ថិភាព និងលឿនរហ័សសម្រាប់ប្រជាពលរដ្ឋរាប់លាននាក់ ដែលកាលពីមុនធ្លាប់តែស្ថិតនៅក្រៅប្រព័ន្ធហិរញ្ញវត្ថុ។

ឥឡូវនេះ នៅពេលដែលអ្នកបានឃើញពីរបៀបដែលប្រទេសមួយអាចផ្លាស់ប្តូរចេញពីលុយក្រដាសយ៉ាងងាយស្រួល តើអ្នកគិតថាលុយក្រដាសនឹងបាត់បង់ទាំងស្រុងនៅក្នុងជំនាន់របស់យើងដែរឬទេ ឬក៏សាច់ប្រាក់សុទ្ធនឹងនៅតែមានកន្លែងប្រើប្រាស់ក្នុងសង្គមជានិច្ច?